Как оценить кредит на любые цели до подписания договора

Перед покупкой техники или началом ремонта человек открывает смету, а затем рассматривает кредит на любые цели, чтобы оплатить расходы сейчас. На экране заметен ежемесячный платёж, но решение зависит и от того, сколько денег останется после него на обычную жизнь.

КАКАЯ СУММА ДЕЙСТВИТЕЛЬНО ТРЕБУЕТСЯ

Для предварительного расчёта отправной точкой становится стоимость конкретной задачи, а не максимальная сумма, которую хотелось бы получить. В смете на ремонт отдельно записывают работу и материалы, затем добавляют подтверждённые сопутствующие расходы. У покупки техники такими расходами могут оказаться доставка или установка — если они действительно оплачиваются отдельно. После этого человек определяет, какую часть покупки готов оплатить собственными деньгами, не расходуя весь запас. В материалах проекта Банка России «Финансовая культура» расчёт необходимой суммы и срока входит в подготовку к оформлению кредита. Это ещё не выбор предложения. Пока на листе остаётся вопрос, какие расходы относятся к самой задаче, а какие появились только потому, что появилась возможность занять больше.

КАК ПРОВЕРИТЬ ПЛАТЁЖ ПО СВОЕМУ БЮДЖЕТУ

Размер платежа оценивают рядом с регулярными расходами, а не отдельно от них. Проект «Финансовая культура» рекомендует соотносить будущие выплаты со своими финансовыми возможностями. Для такой проверки человек может взять фактические поступления за несколько месяцев и выписать расходы из истории операций. В одной колонке окажется жильё, в другой — повседневные покупки; отдельно останутся уже существующие обязательства. Расходы, которые возникают раз в год, тоже получают место в расчёте, хотя сегодня платить за них не приходится. Ведь свободный остаток на счёте сразу после зарплаты и деньги, свободные до следующей зарплаты, — разные суммы. Особенно заметна эта разница, если часть дохода зависит от премии или дополнительных заказов.

Не все будущие поступления уже подтверждены, поэтому обещанную премию разумно оставить за пределами основного расчёта, пока она не получена.

Предположим, вечером человек садится за кухонный стол и переносит расходы в тетрадь. В приложении платёж выглядит посильным. Но рядом появляются расходы на дорогу и сумма ближайшего ежегодного платежа, о котором он сначала забыл. Палец останавливается над кнопкой заявки. Это условный пример, а не история конкретного клиента: он показывает, зачем проверять весь месяц, а не удачный день. Для дополнительной проверки можно составить второй вариант бюджета — без неподтверждённого дохода. Если в нём приходится занимать на продукты или откладывать обязательные расходы, причина сомнения уже видна в конкретных строках. Само одобрение заявки эту нехватку денег в личном расчёте не устраняет.

ЧТО СРАВНИВАТЬ ПОМИМО ЗАМЕТНОЙ СТАВКИ

Для сравнения предложений человек выписывает одинаковые параметры: сумму, срок, ежемесячный платёж и общую сумму выплат по графику. Кредитный калькулятор «Финансовой культуры» помогает рассчитать график и увидеть переплату при выбранных исходных данных. Один небольшой платёж не описывает всё предложение. Если сроки различаются, рядом с ежемесячной суммой записывают, сколько месяцев предстоит платить. На деле сравнение становится понятнее, когда оба варианта помещаются на одном листе. Отдельно остаются дополнительные услуги: их название и стоимость не растворяются в общей строке. Для каждой услуги человек выясняет, нужна ли она ему и как её подключение связано с условиями конкретного предложения.

Едва ли одно число на рекламном экране отвечает на все эти вопросы: для сравнения нужны условия конкретного предложения и график выплат.

КАКИЕ ВОПРОСЫ ОСТАВИТЬ ДО ПОДПИСАНИЯ

Представим другую ситуацию: человек сравнил расчёты, выбрал предложение и открыл документы на телефоне. На маленьком экране приходится увеличивать текст, а длинные строки уходят за край. В такой обстановке легко прочитать только знакомые числа и перейти дальше. Для проверки можно перенести документы на большой экран и сопоставить их с собственной записью. Совпадает ли сумма? Указан ли тот срок, который обсуждался? Какие услуги включены? «Финансовая культура» рекомендует проверять условия после одобрения и выяснять, не появились ли дополнительные платные услуги.

Отдельного вопроса заслуживает досрочное погашение. Если человек рассчитывает направить на него будущую премию, порядок действий выясняют до оформления, но саму премию не превращают в обязательную часть плана. Банк России через проект «Финансовая культура» поясняет, что для досрочного погашения недостаточно просто положить дополнительные деньги на счёт: требуется соблюсти установленную процедуру. Конкретный способ подачи заявления и дату операции уточняют у кредитора. Впрочем, это уточнение относится к возможному будущему действию. Обычные платежи в личном бюджете остаются рассчитанными так, будто дополнительного поступления пока нет.

ОЦЕНИВАЙТЕ СВОИ ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ И РИСКИ